갱신형 보험 vs 비 갱신형 보험 뭐가 나을까?

"갱신형 보험 vs 비갱신형 보험: 어떤 보험이 더 나을까?"

보험 가입을 고려하는 사람들은 대부분 갱신형 보험과 비갱신형 보험을 선택해야 할 때 고민합니다. 이는 보험 설계사들도 마찬가지입니다. 갱신형과 비갱신형 보험은 각각 고유한 장단점을 가지고 있기 때문에 선택이 어렵습니다.

 

일부에서는 한 가지를 절대적으로 권장하는 주장도 있지만, 이러한 주장은 오히려 선택을 제한할 수 있습니다. 갱신형 혹은 비갱신형 중 하나를 선택하는 주장은 주로 영업 목적으로 제시되는 경우가 많습니다.

보험은 각자의 상황과 필요에 따라 선택되어야 합니다. 따라서 갱신형과 비갱신형을 선택할 때에는 자신에게 어떤 선택이 유리한지를 고려해야 합니다. 이때 중요한 기준 중 하나가 보험료입니다. 이제 갱신형과 비갱신형의 보험료에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

갱신형 보험료 vs 비갱신형 보험료

일부 글에서는 갱신보험의 해지를 권장하고, 대신 '일정 기간만 보험료를 내면 100세까지 보장 가능한' 비갱신형 보험을 언급하는 경우가 있습니다. 그러나 이는 단순한 문제로 해결되지 않습니다.

보험은 다양한 위험을 보장하며, 보험료는 위험 발생 가능성에 따라 결정됩니다.

예를 들어, 20대와 60대의 암 발병 확률은 다를 것입니다. 따라서 같은 암 진단금 1,000만 원 상품을 가입할 경우, 60대의 보험료가 더 비쌀 것입니다.

대부분의 질병은 연령이 높을수록 발생 확률이 높아지므로, 연령이 높을수록 보험료도 상승합니다. 이러한 보험료 차이를 실제 보험료로 변환하는 방법에는 두 가지가 있습니다.

갱신형 보험

예를 들어, 30세 남성이 100세 만기 갱신형 암 보험에 가입한다면, 매월 납입할 보험료는 30세에 해당하는 연령의 보험료로 계산됩니다. 갱신 주기에 따라 보험료가 정해집니다.

 

비갱신형 보험

20년 납 100세 만기 비갱신형 보험을 가입한다면, 20년 동안 매달 동일한 보험료를 지불합니다. 즉, 100세까지 전체 보험료를 20년 동안 분할 납입합니다.

하지만 비갱신형 보험은 보험 기간 동안 전체 보험료를 초기에 지불해야 합니다. 이는 갱신형 보험에 비해 큰 보험료가 필요하다는 것을 의미합니다.

 

어떤 선택이 유리할까?

두 가지 보험료 계산 방식을 비교할 때 실제 어떤 선택이 유리한지 고민해봅시다.

보험 가입 초기에 사고가 발생한다면 갱신형 보험이 유리합니다. 왜냐하면 초기 보험료가 낮기 때문에 더 큰 보험금을 받을 수 있습니다. 그러나 보험 기간이 끝나고 나서 사고가 발생한다면 비갱신형 보험이 더 나을 수 있습니다.

 

그러나 보험 선택은 단순한 결정이 아닙니다. 사고 발생 시점을 예측할 수 없고, 향후 갱신 보험료가 얼마나 오를지 예측할 수 없기 때문입니다. 또한, 사고가 늦게 발생한다고 해도 인플레이션으로 인해 먼 미래에 받게 될 보험금이 충분하지 않을 수 있습니다.

 

따라서 젊은 연령대라면 초기 보험료가 저렴한 갱신형 보험을 선택하는 것이 나을 수 있습니다. 반면 고령자라면 보험료 인상 위험을 피하기 위해 비갱신형 보험을 선택할 수 있습니다.

그러나 보험 선택은 항상 어렵습니다. 보험 업계에서는 갱신형과 비갱신형을 조합하여 선택하는 방법도 있지만, 이 또한 위험할 수 있습니다.